坦率地说，目前“民间借贷”出现问题正是长期以来民间融资受抵制，同时银行又对小额贷款过分抑制的结果。换而言之，徘徊在灰色地带而不受制度约束的民间借贷，迟早会因信用体系不健全而产生异化。但问题恰恰在于社会对于民间借贷的需求十分庞大，比如在教育领域，日前有报道称一位父亲因借高利贷供孩子上学，最后实在承受不住高额利息而不得不求助于媒体；还有个人办喜事丧事也会找到民间放贷人。再如，一些中小企业融资困难，就只好求助于这些游离在灰色地带的民间借贷。

　　从风险角度考虑，由于民间借贷在中国的不合法性、缺乏制度保障，使放贷人承受很高风险，他们自然要求高回报，以尽量对冲这种风险。此外，也因缺乏制度架构，放贷人可任意设置利率而不受法律监管。市场需求、高风险、高回报、不受法律规制，所有这些因素成了高利贷甚至融资诈骗的助推剂。所以，长久以来形成一种奇特的文化结构，一面中国人对放高利贷持之以恒地认为是不道德的，是破坏社会合理制度、造成社会不稳定的因素所在；另一方面却又似乎离不开民间借贷，不断为其提供滋生的土壤，供养着高利贷来盘剥自身。

　　中国金融市场发展已经历太多波折，计划经济时代甚至全无金融。这些波折直至现在对中国金融市场依然有着深远影响，一个显著表现即为社会虽已普遍接受股市、基金、期货、期权等组成的证券市场，银行信贷业务也开展得如火如荼，但整个社会从上到下对“民间借贷”都不怎么待见，将之看作不道德之物，甚至当做豺狼虎豹。这无疑是一种不正常思维，既然接受了市场经济，接受了金融市场开拓与创新，为何不能接受“民间借贷”？须知，“民间借贷”也是金融市场的重要组成部分。

　　从市场经济角度来说，民间借贷的制度规范不仅是法治社会的基本立场所在，同时会给市场经济注入一剂强心针，还可从根本上解决高利贷的盘剥问题。可以肯定的是，一个金融市场较为活跃的国家，其经济发展也较为活力和持久。因此，放开民间借贷，把民间融资纳入制度架构当中显得尤为必要。为此，有三点必然需要注意：一者，建立健全法治以及监督体系，因为金融市场活动不同于实物交易，因而也更加依赖于法治和监管；二者，新闻信息披露必须更加公开透明度，从而保证放贷者和融资者的合法权益；三者，则是权力不要过分干预，留给市场自决空间。

　　而且，放开民间借贷，经济才能更具活力，对实现国家经济转型、产业升级也有着不可估量的作用。民间借贷不是妖魔，而是财富增长的助推器、强心剂。

　　（文/戈海）